近日，存量房贷利率调整的相关话题备受关注。10月12日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等多家银行陆续发布公告，10月25日起，将对存量个人房贷利率进行批量调整。除贷款在北京、上海、深圳等地区且为二套房贷款的情形外，其他符合条件的房贷利率都将调整为贷款市场报价利率LPR-30BP。
多家银行明确，存量房贷利率调整将由银行统一进行批量调整，不需要客户提出申请。如果贷款人的存量房贷利率已经低于贷款市场报价利率LPR-30BP，就已享受当前政策下的最优惠利率，将不会进行调整。而对于固定利率存量房贷，则需要先行转换为贷款市场报价利率LPR加减点的浮动利率，之后银行就会直接进行调整。对有逾期房贷的客户，不在这次批量调整中。值得一提的是，符合条件的首套、二套及以上存量商业性个人住房贷款都可以进行批量调整。不过本次调整不包括住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款，购买商铺、商住两用房等商业用房的贷款。
1、存量房贷利率调整后，能省多少钱?
先来看看大家最为关心的问题：本次存量房贷利率下调，每月到底能省下多少钱?
在5年期以上贷款市场报价利率LPR保持3.85%不变的前提下：
比如，小张在某二线城市有一套住房，当前房贷利率为LPR不加点，即3.85%，调整后房贷利率为LPR-30BP，重定价后利率为3.55%(=3.85%-0.3%)，比调整前下降30BP，即0.3%。
以贷款金额100万元、30年期、等额本息的房贷为例，调整前每月还款约为4688元，调整后每月还款约为4518元，小张每月可节省支出约170元，总共节省利息约6.1万元。
再比如，小李在某一线城市有一套住房，当前房贷利率为LPR+55BP(贷款发放时首套房贷利率政策)，即4.4%，调整后房贷利率为LPR-30BP，重定价后利率为3.55%(=3.85%-0.3%)，比调整前下降85BP，即0.85%。
以贷款金额100万元、25年期、等额本息的房贷为例，调整前每月还款约为5502元，调整后每月还款约为5033元，小李每月可节省支出约469元，总共节省利息约14.06万元。
据统计，此次存量房贷利率下调预计惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。
2、手里有钱，要不要提前还房贷
每月高额的房贷，是压在很多人心头的一块大石。此次存量房贷利率新政出台，多则省下一两千块月供，少则一个月也能省下几百块。如果大家手里有一笔资金，是打算继续提前还房贷，还是把这钱存下来拿去消费，或拿去投资呢?
近年来，提前还贷现象愈演愈烈，很多银行不得不启动提前还贷预约措施。掀起提前还贷潮一个主要原因是房贷利率高企。前几年“上车”的购房者，首套房贷的利率有4.41%，5.25%，甚至高达6.38%!长期背负着沉重的债务，对于个人和家庭经济造成很大的影响，因此很多人手上有钱就提前还贷。
另外一个原因在于，有钱除了存银行，找不到好的投资理财渠道。长期国债指导、大额存单停售、存款利率不断下调，加剧了居民高收益资产荒，进而驱动了又一轮的提前还贷潮。
至于手里有钱，要不要提前还贷这个问题，这个要分情况考虑。每个人的房贷利率、经济状况、投资结构和能力都不同。
如果你房贷利率很高，手里也有足够的现金，未来一两年也不打算买房或者投资其他，可以选择提前还贷。但是，如果你本身房贷利率就比较低，未来还要留着钱买房或者换房，或者还有更好的投资渠道，能得到比房贷利率高的收益率，也可以先别还。
另外，如果你手头本身就比较紧，加上就业也不稳定，也不建议提前还。还是要留一点家庭资金，防止哪天收入来源断了，需要资金来抵御遭遇的意外风险，简言之，要保证一定的现金流在手。
3、对普通人有哪些影响?
对于广大身背房贷的人群，存量房贷利率下调自然是利好消息。大家的月供减少，可以省下不少利息支出。
但对于没房贷活着房贷少的银行储户，存款就要“缩水”了。因为下调存量房贷利率，那么很大概率，银行存款利率也得跟着下调。
众所周知，银行主要收入来源是利息差。银行先把钱以较高利息借出去，再扣除其中的运营成本，用盈余部分支付存款利息。
贷款买房的人越多，存量房贷利率越高，银行能赚的利差就越多。一旦存量房贷款利率下调了，银行这收入也就跟着下滑，影响银行的净利润、净息差水平。所以如果银行的收入上不去，那就要控制成本端了，最直接的方法就是下调存款利率。
中国银行研究院表示，为保持净息差基本稳定，夯实支持实体经济的能力，商业银行将持续优化定价能力。存款挂牌利率调整将更加灵活，但在期限结构上可能存在差异，定期存款利率下调幅度可能相对较大，预计下一步存款利率将下调0.2%—0.25%。
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房小宝2024-10-18 17:04:12
