[摘要] 3月31日下午五点多，央行官网上赫然出现了国务院正式发布的《存款保险条例》。根据公告，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了22年之久的存款保险制度正式建立。
银行会倒闭吗？此前，答案是模糊的。但是，在存款保险制度出现之后，答案逐渐趋于清晰。因为，银行倒闭的后路已经铺好。
3月31日下午五点多，央行官网上赫然出现了国务院正式发布的《存款保险条例》。根据公告，该条例自2015年5月1日起施行，这标志着中国酝酿了22年之久的存款保险制度正式建立。
从去年11月30日的公开征求意见，到3月31日的正式发布，经过4个月的等待，中国版的存款保险制度终于亮相了。
那么这个终版的存款保险制度到底带来什么影响？
解读1
高赔付限额50万元
据测算可覆盖99.63%的存款人
昨日公布的《存款保险条例》中，受关注当属第五条，其中提到：“存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。”
50万元对应的是一个账户还是一个人名下所有的账户总和？超过50万元的部分是一分也不赔了吗？
关于这些疑问，《条例》中有明确的说法：同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑解释，这意味着，同一个人在同一家银行的所有账户，加起来的高赔付限额是50万元。超过50万元也不一定没的赔，具体要看破产清算的结果。
为什么限额是50万元？
赔付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均GDP的2—5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。
考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例》将偿付限额设为50万，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。
50万偿付限额的确定，核心是保护小额存款者的信心。根据央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。 解读2
存款保险制度为民营银行“增信”
银行存款仍然是安全的理财手段
日前，总部在温州的民商银行宣布成立，这是第三家、浙江家民营银行。在此之前，今年已经有深圳前海微众银行和上海华瑞银行两家民营银行正式开张。
今年，民营银行正式开门迎客，与存款保险制度的推出，这两者之间并非简单的巧合。事实上，存款保险制度的建立是民营银行试水的重要制度保障。
存款保险制度推出后，银行是不是有破产的风险？把钱存到民营银行去安全吗？
对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼这样认为：银行本来就是有可能破产的，以前国内也发生过银行破产的个案，只是国家兜底了，政府指定别的银行机构接了盘。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，后由央行指定工商银行保证支付。
存款保险制度建立之后，只是换了一种化解风险的渠道，而且这个渠道是有法可依的。存款保险制度的推出，对民营银行来说是一个“增信”的利好,创造了一个相对公平的竞争环境。民营银行万一破产了，储户不用担心国家会不会兜底，有存款保险制度来化解风险。
“事实上，国内的银行体系并没有出现什么风险，银行存款仍然是安全的理财手段。”董希淼说。
郭剑也认为，设立存款保险制度，并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了，这些配套政策的推出，是为了更好地推进金融机构市场化改革，比如民营银行的试点，比如利率市场化改革。
解读3
利率市场化脚步将加快
要不要分散存款是个问题
一家银行多赔你50万元，看到这个限额赔付的规则，有人得出结论：以后每家银行多放50万元不就安全了？
董希淼告诉记者，从追求安全的角度来说，有必要分散存款；但从追求率的角度来说，分散存款意味着损失一部分利息收入，因为以后的存款利息高低将直接跟存款金额挂钩。
事实上，目前各家银行的存款利息已经市场化，不同的客户可以拿到不同的价码。按照一年期存款基准利率2.5%来算，一些银行认定的优质客户高能拿到3.25%的利率，也就是上浮30%的优惠。而所谓的优质客户判定，自然是跟存款金额挂钩。
近两年，央行正在逐步放开利率管制，实行存款利率的上限管理。而这个上限从1.1倍浮动至1.2倍，今年3月1日起又扩大到1.3倍。“存款保险制度的推出，是利率市场化进程中的重要一步。”郭剑说，如果将来利率完全市场化，银行的差异化竞争会更加激烈，存贷利差将减少，这意味着银行面临的经营风险会加大。
《央行:2015主要任务之一是建立存款保险制度》
(来源：央行网站)2015年人民银行工作会议1月8日至9日上午在北京召开。会议深入贯彻落实党的十八大、十八届三中、四中全会和中央经济工作会议精神，分析当前经济金融形势，总结2014年工作，部署2015年工作。
人民银行党委书记、行长周小川作工作报告。胡晓炼主持会议并作总结讲话，易纲、王华庆、潘功胜、李东荣、郭庆平、金琦出席会议并就分管工作提出了要求。会议上指出，2014年，在党中央、国务院的正确领导下，人民银行坚持稳中求进、改革创新，继续实施稳健的货币政策，加大金融对实体经济的支持，宏观调控的针对性和有效性不断提高，全面深化金融改革开放取得重大进展，人民币跨境使用越来越广泛，在国际金融领域的话语权进一步提升，有力促进了经济金融持续稳步发展。
一是宏观调控手段和方式不断补充。
坚持实施稳健的货币政策，既保持定力又主动作为，不断补充和完善货币政策工具组合，适时适度预调微调。综合运用公开市场操作、短期流动性调节工具、常备借贷便利等多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。非对称下调存贷款基准利率，促进社会融资成本下行。改进合意贷款管理，发挥差别存款准备金动态调整机制的逆周期调节和信贷结构引导功能。两次实施定向降准，建立引导金融机构提高“三农”和小微企业贷款比例的正向激励机制。创设中期借贷便利。新设信贷政策支持再贷款。创设抵押补充贷款工具，为开发性金融支持棚户区改造提供长期稳定、成本适当的资金来源。
二是金融服务实体经济的力度加大。
认真落实国务院关于缓解企业融资成本高问题的政策措施，改进和加强“三农”和小微企业金融服务。围绕经济结构调整和转型升级，引导金融机构加大对重点行业和新兴产业等领域的金融支持，做好化解产能过剩矛盾的金融服务工作。鼓励合理的住房消费。认真做好扶贫开发金融服务，加大对民生领域的金融支持。
三是金融改革开放继续深化。
取消和下放了一批行政审批事项。人民币存款利率上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，完善市场利率定价自律机制，金融机构自主定价空间和定价能力进一步提升。
人民币汇率形成机制不断完善，银行间即期外汇市场人民币兑美元交易价浮动幅度由1%扩大至2%，人民币汇率双向浮动弹性增强，央行基本退出常态化的外汇干预。
资本项目可兑换和金融对外开放取得进展，推动沪港股票市场互联互通试点，继续推动境内金融机构赴境外发行人民币债券，人民币合格境外机构投资者试点拓展到10个国家或地区。启动农业发展银行改革。存款保险制度建设取得重大突破。
外汇管理改革深入推进。继续深化货物贸易和服务贸易外汇管理制度改革。开展直接投资资本金意愿结汇试点，深化跨国公司资金集中运营试点。简化外汇市场准入。完善大规模外汇储备经营管理。上海自贸区等区域金融改革积累了可复制可推广经验。
四是金融市场创新发展加快。
金融产品不断创新。实现人民币利率互换集中清算。信贷资产证券化试点进一步扩大。推动多层次债券市场建设。推出银行间市场债券预发行交易业务。
五是人民币跨境使用越来越广泛。
2014年，在10个国家新建了人民币清算安排。离岸人民币债券市场平稳较快发展。与13家境外央行或货币当局新签或续签双边本币互换协议。人民币发展成为我国第二大跨境支付货币，成为越来越受欢迎的国际结算和储备货币之一。
六是重点领域金融风险得到有效防范化解。
加强对产能过剩行业、房地产、地方政府性债务和影子银行等领域的风险监测和排查。牵头规范金融机构同业业务。加强金融监管协调。
七是在国际金融领域的话语权进一步增强。
做好二十国集团布里斯班峰会金融领域工作。推动金砖国家签署应急储备安排条约。推动落实国际货币基金组织份额和治理改革。推动采纳国际货币基金组织数据公布特殊标准并接受评估。稳步推进与港澳台地区的金融合作。
八是金融服务和管理水平全面提升。
推动修改相关金融法律法规。金融统计和研究工作取得新成果，金融业综合统计试点扩大。会计财务转型工作扎实推进。中央银行会计核算数据集中系统推广到，第二代支付系统推广到所有法人机构参加者。科技服务创新与保障作用不断增强，全面推进金融机构代码应用。
人民币冠字号码查询和人民币净化工程扎实有效推进。《预算法》修订取得重大突破，国库经理体制不断完善。启动地方国库现金管理试点。征信市场规范发展，《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》颁布实施，互联网个人信用报告查询服务覆盖。反洗钱工作深入开展。金融消费权益保护工作机制逐步健全，“12363金融消费权益保护咨询投诉电话”开通。中央银行公信力建设进一步加强。
九是人民银行系统党的群众路线教育实践活动取得成效。
在抓好批教育实践活动深化整改工作的同时，扎实开展第二批教育实践活动。行党委主要负责同志切实履行责任人职责，督促抓好贯彻落实，党委成员多次深入基层实地调研指导。全面贯彻落实《党政领导干部选拔任用工作条例》，加强领导班子和干部人才队伍建设。认真贯彻落实十八届中央纪委第三次、四次全会和国务院第二次廉政工作会议精神，全面落实党风廉政建设党委主体责任和纪委监督责任。
十是内部管理不断加强。
继续推进内部审计转型。严肃财经纪律。离退休干部服务管理不断改进。人民银行青联建设工作初见成效。参事建言献策成果显著。安全保卫工作进一步加强。
会议指出，中央经济工作会议深刻分析了当前和今后一段时期国内外经济形势，明确了2015年经济工作的总体要求、宏观政策取向和重点任务。
认识新常态，适应新常态，引领新常态，是进一步做好宏观调控和金融改革发展稳定工作的出发点和立足点。面对经济发展新常态，要深刻理解、提高认识，把思想和行动统一到中央认识和判断上来，主动作为，扎实做好自己的“功课”，与时俱进地抓好宏观调控和金融改革发展稳定工作。
会议要求，2015年，人民银行系统要全面贯彻党的十八大、十八届三中、四中全会和中央经济工作会议精神，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，坚持稳中求进工作总基调，主动适应经济发展新常态，把转方式调结构放在更加重要位置，深入推进依法行政，继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度，适时适度预调微调，大力推动金融改革开放，切实防范化解各类金融风险，提升金融服务和管理水平，促进经济社会持续健康发展。
会议提出了2015年工作的主要任务：
一是深入贯彻落实党的十八届四中全会精神，全面加强金融法治体系建设。继续深入推进依法行政和简政放权。
二是继续实施稳健的货币政策。加强和改善宏观审慎管理，灵活运用各种工具组合，保持银行体系流动性合理充裕，引导货币信贷和社会融资规模平稳适度增长。继续实施定向调控，引导金融机构盘活存量、用好增量，增加对关键领域和薄弱环节的信贷支持。
三是加大金融对实体经济的支持，进一步降低融资成本。
四是加快推进金融改革开放。加快利率市场化改革。继续完善人民币汇率形成机制。稳步推进人民币资本项目可兑换。建立存款保险制度。深化金融机构改革。推进外汇管理体制改革。促进区域开放与协调发展。促进互联网金融创新规范发展。
五是扩大人民币跨境使用。
六是促进金融市场协调发展。
七是采取综合措施确保不发生区域性系统性金融风险。
八是深入参与国际经济金融政策协调和规则制定。
九是稳步推进金融服务和管理现代化。
十是扎实推进人民银行系统党的建设。
十一是狠抓工作落实和内部管理。
会议强调，2015年是全面深化改革的关键之年，是全面推进依法治国的开局之年，也是全面完成“十二五”规划的收官之年，做好人民银行各项工作对于“十三五”成功开局意义重大。人民银行系统要统一思想、奋发有为，认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，创造性地做好中央银行各项工作，为全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴的中国梦作出新的贡献！
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